家づくりこぼれ話！
こんにちは
建物と土地とお金のプロ菅原です。
変動金利型のリスク
国土交通省によると、
令和6年度の変動金利型の利用割合は
83.5％だったとか。
前年度より
0.8ポイント減少しているものの、
利用割合は2年連続で
80％を超えています。
ところで、
国土交通省が作成・公表した
『住宅ローンの常識が変わる！？』
というリーフレットをご存知ですか？
キンリー博士
（リーフレット内での解説担当）は、
「今まで低いままで安定していた
変動金利が上昇し始めたのだ！
住宅ローンは、
ちゃんと考えないとダメ！！」
と熱弁しています。
「変動金利型のリスク」
■変動金利型の推移
マイナス金利政策が導入されていた頃、
住宅ローンの変動金利型は0.4％前後で、
全期間固定型でさえも
1％を下回ることがありました。
2024年3月に
マイナス金利政策が解除されてから、
住宅ローンの金利は
上昇傾向が続いています。
2026年4月には、
みずほ、三井住友信託、りそなが、
変動金利型の基準金利を
0.25％引き上げ、年3.125％としました。
三菱UFJ、三井住友は、
3月に金利水準を引き上げています。
実際に適用されるのは、
金融機関が指定した
「給与振込口座の指定」や
「公共料金の引き落とし」
などの取引条件を満たすことによって
割引が適用された金利です。
大手5行の変動金利型の最優遇金利は
平均1％を突破しています。
■変動金利型のリスク
金利の見直しは半年に一度行われます。
返済額の見直しは
5年に一度で、多くの金融機関では、
上げ幅を125％以内に抑える
というルールを設けています。
そのため、金利が急激に上昇しても
返済額は急激に増えません。
ただ、
返済額を125％に増やしても
利息を返済しきれない場合、
その不足分は
未払い利息として扱われます。
未払い利息が発生すると、
その後の返済の優先順位は、
「未払い利息」⇒「今月分の利息」
⇒「元金」となります。
当初の計画通りに返済が進まない場合、
最終支払い日に残金の一括返済を
求められたり、
返済期間が延びる可能性があります。
■変動金利型を選ぶ時の注意点
変動金利型は、
返済期間が長いほどリスクが増えます。
そのため、
・当初の優遇金利で
長期間の返済計画を立てない
・金利が2～3％上昇しても
対応できる余力を残す
・固定金利への借り換えや
繰り上げ返済などの
対応策を用意しておく
などの備えが欠かせません。
ナフサ不足により、
契約後に追加費用が
発生するケースが増えています。
しばらくは不安定な状況が続くと
予想されていますから、
住宅ローンの返済計画には
リスクの把握が大切です。
■返済が厳しくなったら
資材高騰や金利上昇が続いて
5年ごとに返済額が増え続けたら、
将来、
返済が厳しくなるかもしれません。
借り換えなどの方法で
対応できないときは、
『滞納する前』に
契約中の金融機関に相談しましょう。
滞納前に相談すると、
金融機関は協力的に対応します。
信用情報にも傷が付きません。
一方、
滞納して督促状が届いてから相談すると
交渉が難しくなります。
３か月以上滞納すると、
『期限の利益の喪失』によって、
分割で返済する権利を失います…。
本日はこれまでです。
では、では。
「家づくりを通じて、
ご家族が幸せになるお手伝いをする」
私の使命です。
