家づくりこぼれ話！
こんにちは
建物と土地とお金のプロ菅原です。
フラット35の基礎知識
『フラット３５』という商品を
よく見かけますよね。
フラット３５は、
多くの金融機関で取り扱っています。
しかし、
金融機関によって金利が異なるため、
「どの金融機関で
申し込んだらいいの？」
「同じ商品なのに、
どうして金利が違うの？」
と困惑する方もいるとか。
そこで今回は、
フラット３５の基礎知識についてです。
■フラット３５とは
民間金融機関と住宅金融支援機構が
提携して提供する住宅ローンです。
フラット３５は、
自分が居住する住宅の取得のための
資金としてのみ利用できます。
そのため、
投資用物件を取得するための
資金としては利用できません。
最大のメリットは
『全期間固定金利』です。
変動金利より
金利は高くなりますが、
市場の動向を心配することなく、
計画的に返済できるのは
大きな魅力と言えるでしょう。
借入期間は１５年
（契約者または連帯債務者が
満６０歳以上の場合は１０年）
～３５年です。
返済方法は、
『元利均等払い』『元金均等払い』の
いずれかを選択できます。
ボーナス払いの併用も可能です。
保証料と繰り上げ返済の
手数料は無料です。
そういえば、
民間金融機関の住宅ローンは、
団体信用生命保険への加入を
義務付ける場合が多いですよね。
しかし、
フラット３５は、
団信に加入しない方でも
申し込めます。
こちらも、
健康上の理由などで
団信に加入しない（できない）方に
とっては貴重なメリットと
言えるのではないでしょうか。
■金利以外もチェック
フラット３５は、
住宅金融支援機構が民間金融機関の
・債権を買い取る『買取型』
・債権を保証する『保証型』
という方法で提供されています。
買取型の金利の設定幅は、
どの金融機関も同じです。
一方、
融資事務手数料は、
金融機関が独自に設定できます。
金融機関は、
・金利や融資事務手数料を
低く抑える
・特典を付ける
・住宅業者とタッグを組む
など、さまざまな方法で
差別化を図っています。
複数の金融機関をチェックして、
最も自分に合うものを
探したいですね。
■審査対策は万全に
金利や手数料が異なると
別の商品のように思えるのか、
「Ａ銀行で審査に落ちても
Ｂ銀行で申し込めば良い」
と楽観的な方がいるとか。
しかし、
フラット３５自体は
全く同じ商品ですから、
融資を受けるための条件も、
融資可能額の上限も同じです。
ですから、
審査を受ける際は、
融資対象の建物の技術基準や、
自分の返済能力などを確認し、
審査対策を万全に
整えておきましょう。
金融機関や担当者を変えたことで
審査を通った方もいるそうですが、
不安な時は、
審査を先延ばしにして、
その間に自己資金を増やすのも、
一つの方法です。
■不正利用にご注意を！
前述のように、
フラット３５の利用目的は
限定されています。
そのため、
・投資などの不正な
目的がある
・住宅取得以外の費用を
上乗せする
などのように、
虚偽の内容で契約すると、
残債の一括返済請求を
受けるだけでなく、
契約者（施主）自身が
犯罪に問われます。
仮に、
契約者が内容を把握しておらず、
施工業者任せにしていたとしても、
契約者はその責任から
逃れることはできません。
不正利用をしないよう、
不正利用に巻き込まれないよう
気を付けましょう。
では、では。
「家づくりを通じて、
ご家族が幸せになるお手伝いをする」
私の使命です。
